在当今社会，孩子的成长与发展离不开良好的财富规划。建设银行徐州分行私人银行团队深入洞察不同家庭的需求，为子女财富管理提供了全面而专业的解决方案。

普通家庭子女财富规划：未雨绸缪，步步为营

教育是孩子成长过程中最重要的一环，也是家庭支出的关键部分。对于普通家庭而言，建议将家庭年收入的10%—20%储备为教育金。若孩子一年级，教育金缺口有40万元，计划10年储备完，考虑到目前收益率约3%甚至更低以及通货膨胀，大约还需要准备53.8万元。因此，尽早规划教育金并确保专款专用至关重要。

在储备方式上，储蓄存款和国债类产品是大众熟知的选项，支用灵活且风险极低，如三年期定期利率2.35%、三年期国债利率2.38%、五年期国债利率2.5%。保险产品也是一种选择，其特点是灵活性低但能强制财富累积，适合不易坚持储蓄的投资者。

此外，黄金积存可有效分摊不同时间段黄金价格波动的风险，是抵御恶性通货膨胀的有力工具。建行黄金积存价目前报价551元/克。

此外，基金定投是普通大众参与经济增长红利的有效途径。在选择基金时，一般定投不同领域基金2—3只，并根据家庭风险承受能力及风险偏好进行组合。

除了教育金，孩子的健康同样不容忽视。普通家庭有必要为孩子购买商业医疗补充保险和重疾保险，以小资金防范大隐患。在选择保险产品时，应从疾病种类覆盖、赔付次数、投保人豁免、可附加医疗补充以及健康增值服务，如就医绿色通道、专家挂号等方面综合考虑。

在子女婚嫁方面，财富分为记名和非记名。现金、黄金首饰等属于非记名，赠送子女（婚姻关系存续期间，如无特别说明）属于赠送双方。记名的动产、不动产、金融资产等，普通家庭需要提前规划，利用婚前财产协议、公证遗嘱、保险和保险金框架等方式进行婚嫁金及婚姻财产保全。

高净值家庭子女财富规划：传承有道，创新布局

当前，徐州市拥有众多高净值家庭。对于高净值家庭来说，如何将积累的财富更好地传承给子女，是他们关注的重点。在财富传承过程中，面临着资产多元化、财富保全、子女债务、婚姻风险隔离以及个性化分配等诸多挑战。

为应对这些挑战，家族信托成为一种有效的金融工具。家族信托并非单纯的理财产品，在法律框架下，它容纳了现金、保险、股权、股票甚至房产等各类资产。它被称为“超级账户”，能整合多元化资产；又被视为“金钟罩”和“保险箱”，依据信托法第15—17条，信托财产具有独立性，实现了对委托人、受益人的债务以及婚姻风险的隔离。同时，家族信托还是有“爱”的金融工具，能够根据委托人的意愿设计个性化条款，激励子女成长，避免财富挥霍，保障其稳定的生活品质。

例如，一位高净值客户在家族信托中为女儿设计了独特的分配条款，如考上211院校奖励20万元教育金，毕业工作后每年领取25万元生活金，选择自主创业分配50万元创业金等。

高净值家庭企业股权传承：策略先行 保障无忧

在高净值客户中，许多企业主或大型公司高管对上市公司股票及未上市公司股权的传承至关重要。

该团队为客户设立股票（股权）家族信托，将其控制的部分上市公司股票、未上市公司股权置入家族信托中持有。通过设立有限合伙企业，由家族信托担任有限合伙人（只参与分红，不参与决策管理）、企业家指定的个人或者公司担任普通合伙人（参与管理决策与分红），再由有限合伙企业收购家族企业股票（股权）。植入方式包括股票（股权）大宗交易、转让和增资等，方案由企业家根据企业情况和税务成本选择。

股票（股权）家族信托能使家族企业股权集中在信托中，防止被子女债务风险、婚姻风险等情况稀释，同时可分离股票（股权）的经营权和收益权，即使子女不继承企业仍可获得经营收益。

以建行为例，在子女培养方面，客户子女可参加建行的云星计划，与专业股权投资机构一同走进拟投企业，学习前沿知识，培养投资理念。

“从高净值客户的实际需求出发，我们组建专属服务团队，集合集团内外优质资源，构建财富管理与传承、家族治理、企业持续发展和公益事业等4大板块，通过投资研究、优选产品、资产配置、家族信托、非金服务，为客户提供‘人家企社’四位一体的综合化服务，满足多元化需求。”该团队负责人表示。

通讯员 徐建宣